Банкротство банков в России – явление не уникальное. За последние 10 лет мир пережил волну банковских кризисов. Однако причины банкротств в западных странах и в России абсолютно разные. На Западе это прежде всего резкое изменение внешних условий (падение цен на недвижимость, неплатежеспособность клиентов, резкий спад в строительном секторе и т.д.). В России основная причина – банальное воровство. Точнее, не банальное. Никто не прокрадывается ночью в хранилища банков и не выносит оттуда мешки денег. Воровство имеет другие формы.

1. Прямое воровство. Одна из самых популярных схем – это когда собственники и менеджмент банка тупо перекладывают средства банка в свои карманы. Банк выдает кредиты компаниям, которые тут же переправляют деньги «правильным» людям. Как вариант – совершение  убыточных для банка сделок с «правильными» компаниями. Пример подобных схем – дело Банка Москвы.

Несмотря на то, что в его балансе после продажи ВТБ обнаружилась дыра в 366 миллиардов рублей, его бывший менеджмент смог выйти из игры с многомиллиардными состояниями. Например состояние бывшего руководителя Андрея Бородина оценивается в 800 млн. долларов.

Еще похожая история – вывод не менее 700 млн. долларов Сергеем Пугачевым из Межпромбанка.

2. Кредитование афиллированных с собственником компаний. Основная цель банка – зарабатывать деньги безопасным способом, чтобы обеспечить доход на привлеченный капитал. Однако у собственника банка всегда есть соблазн получить финансирование для других компаний, которыми он владеет, используя ресурсы банка.

Почему это плохо? Во-первых, если слишком много ресурсов идет на кредитование какого-то одного бизнеса, нарушается принцип диверсификации. Диверсификация – ключевой фактор надежности любого банка: банкротство одного заемщика не должно ставить под удар финансовую стабильность в целом.

Во-вторых, снижаются стандарты контроля. Задача менеджмента банка – объективно оценить кредитный риск, и если он слишком высок, отказать заемщику. Но когда хозяин банка дает кредит своей же компании, тут прямой конфликт интересов и возможно несоблюдение правил выдачи кредитов.

Почему это воровство? Потому что банкир использует средства вкладчиков в нарушение выданного ему мандата, извлекая выгоду в пользу своих других бизнесов. Выдавая им деньги, собственник фактически ворует деньги у вкладчиков, подвергая их средства куда большему риску, чем тот, на какой они рассчитывали. Именно поэтому во всем мире, и в России в частности, накладываются ограничения на размер кредитования афиллированных компаний. В России этот норматив – 20% от капитала. Однако он многими банками систематически нарушается, и ЦБ закрывает на это глаза. К примеру у «Открытия» в 2016 кредиты «своим» составляли 57% от всех кредитов. «Открытие» активно кредитовало своих акционеров – Минца и Мамута.

3. Игра в лотерею. Это, наверное, один из самых изощренных и неочевидных способов воровства средств вкладчиков. Представьте, вы банкир и берете у самого себя заем в 1 000 рублей под 10% годовых. На эти деньги вы покупаете лотерейный билет, у которого вероятность выигрыша 50%, а сам выигрыш – 2 000 руб. В случае выигрыша вы получаете это 2 000 рублей, а в случае проигрыша – ничего.

Тогда при выигрыше вы остаетесь с прибылью в 900 руб. – из 2 000 нужно вернуть 1 000 плюс 10% процентов. Если вы проигрываете, то объявляете банкротство. То есть в случае успеха – все сливки вам, а в случае неудачи – все убытки вкладчикам.

«Открытие» постоянно играло в эти лотереи, причем по-крупному – выкупая «Номос-банк», «Траст», «Рокетбанк», «Росгосстрах», суммарный капитал которых превышал капитал самого «Открытия». Это и есть покупка лотерейного билета. Если экономика начнет быстро расти, мы выиграем и станем супербогатыми за счет роста прибылей купленных структур. Если же нет – разоримся, что уж тут поделать.

Но на самом разоряются только вкладчики, а хозяева, которые играли в лотерею на чужие деньги, остаются при своих. Горько плачут, каются в допущенных ошибках, клянут хреновых аналитиков, коим они доверились – вот и все. Но сложись ситуация иначе, резко вырасти цена на нефть и выиграй их лотерейный билет – сейчас бы мы читали громкие статьи про гениальных менеджеров, которые смогли достичь великого успеха!

Впрочем в действительности ситуация несколько сложней. Вкладчики, особенно привилегированные, в конце концов тоже остаются при своих – поскольку все убытки лотерейщку возвращает Центробанк. Уж за какие такие красивы глаза – одна Эльвира Набиуллина знает. Но факт в том, что за последние месяцы «Открытие» получило от ЦБ триллион рублей – плюс к тому, что ранее выдавалось этому банку на покрытие его убытков от тех же лотерей.

«Бин-Банк», о санации которого (то есть освобождении от долгов за госсчет) объявили только что, тоже активно играл в лотерею – массово скупая другие банки. В результате его активы за 5 лет выросли в 10 раз. Однако и здесь, как и в случае с «Открытием», лотерейный билет не выиграл, поскольку экономика не пошла в рост, в итоге убытки по этой игре оплатило государство – то есть в конечном счете налогоплательщики.

4. Манипуляция с отчетностью. Сокрытие проблем своего банка путем фальсификации отчетности – это тоже по сути воровство. Если вы видите банк, у которого проблемы, то скорей всего не дадите ему собственных денег в управление. Фальсификация отчетности позволяет обмануть доверие кредиторов и получить от них средства, которые иначе никак не получить. Более того, если маленький банк с маленькими проблемами прикинется процветающим, в скором времени он может стать большим банком с большими проблемами. А значит, вкладчикам и налогоплательщикам придется потратить немело средств на разбирательство с его проблемами.

Пример – история банка «Траст», в котором фальсификация отчетности привела ко все большему нарастанию финансовой дыры, латать которую пришлось государству, то есть налогоплательщикам.

***

Не стоит думать, что воровство происходит только в частных банках. В госбанках это не менее распространенное явление. Вот несколько примеров.

ВТБ. Широко известен случай, когда менеджмент этого банка украл 150 миллионов долларов, переплатив за буровые установки.  Систематическое воровство в ВТБ вело к тому, что постоянно требовалась государственная помощь. Только в2015 г. банкам группы ВТБ наше щедрое государство помогло в размере 300 млрд. руб.

ВЭБ. При выдаче кредитов ВЭБ не рассчитывает правильно риски. Зачастую все показатели, подгоняются под заданный ответ, чтобы только выдать кредиты «правильным» компаниям. В результате только в2016 г. помощь ВЭБ из федерального бюджета составила 150 млрд. руб.

Сбербанк. Вот анекдотический пример хищения из «Сбербанка» на 2 млрд. руб. – когда недобросовестный заемщик зарегистрировал «ряд фирм по местонахождению общественного туалета на Тверском бульваре». Либо это какая-то дичайшая халатность, либо, что более вероятно, менеджмент банка изначально все понимал и просто был участником воровской схемы.

В госбанках помимо схем воровства, распространенных в частных банках, присутствуют схемы по получению различных откатов при трудоустройстве правильных людей на завышенные зарплаты. Это тоже воровство – когда человек, который стоит 1 000 долларов в месяц, получает 20 000 долларов. С2007 г. по2012 г. на счета Елены Скрынник в швейцарских банках, которая с2001 г. по2009 г. руководила финансовой организацией «Росагролизинг», сказочным образом поступило 140 миллионов долларов. Официальными доходами эти цифры никак не подтверждаются.

Дети Иванова, Патрушева, Матвиенко, Бортникова, Козака работают или работали в госбанках на многомиллионных зарплатах. Никакой частный банк их на подобные оклады не возьмет (если вообще возьмет). А в государственных структурах – за милую душу.

Почему в начале 2000-х в банковском секторе не было стольких проблем, а появились они в последние лет 5?

Ответ прост: тогда экономика быстро росла – и российские банки развивались по принципу пирамиды; быстрый рост активов позволял не замечать проблемы. Скажем, если вы выдали 10% плохих кредитов и это станет понятно через 3 года, а вы растете на 50% в год, то эти плохие кредиты через 3 года составят лишь 3% вашего баланса.

Стратегия большинства банков была нацелена на бурный рост – который был важнее качества кредитов. При золотом дожде от нефтяных денег, которые распределялись по всем секторам экономики, эта стратегия была оправдана. Однако в2008 г. нефтяное эльдорадо внезапно прекратилось, и тут же многие процветавшие ранее банки стали проблемными. Они надеялись на скорое возобновление роста, но не возобновился, цены на нефть упали еще, и пошла вторая волна банкротств…

Почему же Центробанк не остановит указанное выше воровство, о котором фактически открыто повествуют сотни и тысячи источников, вплоть до вполне официальных?

Беда в том, что бенефициары всех этих воровских схем – люди, место которых во властной иерархии зачастую намного выше руководства ЦБ. Что при этом может сказать Набиуллина – туда смотри, сюда не смотри? Проверяй только частные банки, а в госбанки не тронь? Но с частными банками тоже не поймешь, на что нарвешься. Вот найдешь у «Открытия» проблемы, отругаешь жестко, а к тебе потом придет в гости Игорь Иванович с корзинкой колбаски. У каждого крупного банка есть свои великие покровители (иначе в России бизнес не работает), и никогда не знаешь, с кем придется иметь дело, если начнешь копать проблемы глубоко.

То есть любой финансовый контроль и любая попытка покончить с воровством в банках упираются в России в сермяжную правду в лице какого-нибудь Игоря Ивановича или другого важного чиновника или силовика. Которые привыкли к формуле, порожденной еще князем Потемкиным, который послав однажды в казначейство за деньгами своего денщика, снабдил его такой запиской: «Дать, едрена мать!»

При нашем нынешнем режиме, чем-то страшно напоминающем потемкинский, проблему воровства в банках решить в принципе нельзя.

По материалам Максим Миронов
➡ Источник: