Банк заблокировал карту, после перевода знакомому всего 1000 рублей. Звонит менеджер и требует пояснить цель перевода. Имеет ли банк на это право? Что делать в такой ситуации?

– Если вы возвращаете долг или хотите помочь деньгами другу, вам ничего не угрожает. Ответьте на вопросы банка, и карта снова заработает. Но если вы пытаетесь заплатить другому человеку за товар или услугу, то проблемы возникнут у получателя денег, – прокомментировал ситуацию руководитель юридической компании Алексей Петропольский. – Банки начали показательно блокировать карты по указанию финансовых властей, в преддверии введения налога для самозанятых граждан, оказывающих услуги без регистрации в ФНС. Тем самым им дают понять: или после 1 января 2019 г. придётся начать платить новый налог, или прекратить безналичные расчёты, потеряв клиентов.

Налог для самозанятых в качестве эксперимента вводится только в 4 регионах. Но в крупных банках программы, выявляющие подозрительные платежи, настроены так, что блокировка карты может произойти у любого пользователя в России. Не должны останавливаться переводы, которые делают друг другу родственники. Налоговую это не интересует, ведь есть возможность автоматически установить родство, сопоставив базы данных ФНС и ЗАГСов. Во всех остальных случаях важно честно указывать назначение платежа. Для некоммерческих переводов вариантов два: «безвозмездная помощь» (если сумма не больше 10 тыс. руб.) или «платёж по договору займа» (если сумма более крупная). При этом в идеале такой договор должен быть подписан обеими сторонами. Банк может попросить прислать его копию. Пока не во всех банковских формах есть поле для указания назначения платежа. Но очень скоро банки его добавят.

ИЗ-ЗА КАКИХ ОПЕРАЦИЙ БАНКИ БУДУТ БЛОКИРОВАТЬ КАРТЫ

Центральный банк определил признаки сомнительных операций, после которых финансовые организации должны будут блокировать банковские карты и счета своих клиентов. Это совпадение данных о получателе перевода с данными базы ЦБР о попытках хищений, а также несоответствие параметров совершаемой операции с типичным поведением клиента.

Рассказываем, как это будет работать.

ПО КАКОМУ МЕХАНИЗМУ БАНКИ БУДУТ БЛОКИРОВАТЬ КАРТЫ?

В конце сентября в России вступил в силу закон, дающий банкам право блокировать транзакции клиентов, если те вызывают какие-то сомнения.

Если какая-то операция покажется финансовой организации подозрительной, она обязана будет заморозить ее и тут же связаться с клиентом, чтобы получить от него подтверждение или опровержение транзакции. Если клиент операцию не совершал, банк ее не проводит. А вот если на связь клиент не вышел, финансовое учреждение будет вынуждено заблокировать карточку на два рабочих дня. После этого, если клиент не объявится, банк разблокирует карту и операцию (ту, что показалась подозрительной) проведет.

КАКИЕ ОПЕРАЦИИ БУДУТ СЧИТАТЬСЯ ПОДОЗРИТЕЛЬНЫМИ?

Банк России выделил три признака хищения денег, при которых финансовые учреждения будут обязаны блокировать транзакции и карты. Вот они:

— Во-первых, подозрительной операцией с последующей блокировкой будет считаться та, при которой получателем денег станет дроппер: лицо, которое занимается выводом и обналичиванием полученных незаконным путем средств. Отныне кредитные организации обязаны передавать в Центральный банк данные о дропперах (номера их карт, счетов, телефонов).

— «Второй признак, который указывает на то, что операция может проводиться для кражи денег, — совпадение информации о параметрах устройств, используемых для совершения перевода через информационную систему (к примеру, интернет-банк), с информацией о параметрах устройств из базы данных», — отмечается в сообщении регулятора.

Проще говоря, если при совершении операции будут использоваться те же устройства, которые использовались ранее при других мошеннических платежах, финансовая организация также заблокирует транзакцию.

— И, наконец, блокировать счет и карту будут, если клиент совершает нехарактерные для него, его местонахождения и времени операции, если их много и они составляют внушительные суммы, если для перевода средств/оплаты покупки клиент использует нехарактерное для него устройство (например, ранее он всегда пользовался мобильным банком на смартфоне с операционной системой iOS, а теперь деньги переводятся с гаджета на Android).

Допустим, в воскресенье вы расплачивались в Санкт-Петербурге: утром покупали кофе, в обед ходили на бизнес-ланч, а вечером заходили в супермаркет за продуктами. А в понедельник вы вдруг оказались в Рио-де-Жанейро и начали тратить деньги в местных ресторанах.

Отметим также, что по закону банки имеют право дополнять рекомендации Центробанка на основании особенностей своей работы. Иными словами, каждая финансовая организация сможет иметь собственный список признаков подозрительных операций, из-за которых она сможет блокировать счета клиентов.

КАК ИЗБЕЖАТЬ БЛОКИРОВКИ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ?

Чтобы обезопасить себя от блокировки банковской карты, в первую очередь оповестите свой банк о планах поехать за границу: сообщите, в какую страну вы едете и как долго вы там пробудете. Сделать это можно по горячей линии или в мобильном банковском приложении.

Кроме того, в идеале стоит в путешествие взять карточку другого банка, а также наличные: они пригодятся в любом случае, не только при блокировке карты (например, в магазине/ресторане не будут приниматься карты, не будут работать банкоматы или курс иностранной валюты вырастет настолько, что расплачиваться карточкой будет невыгодно).

В конце концов, находясь за границей, будьте на связи. Конечно, в других странах выгоднее пользоваться местными сим-картами, но, если вы отключите свой номер, к которому привязана банковская карта, финансовая организация не сможет связаться с вами для подтверждения транзакции, да и вы сами не узнаете, если вдруг до ваших финансов доберутся злоумышленники.

В свою очередь, глава банковской секции «Финпотребсоюза» Михаил Беляев советует использовать карточку только в надежных интернет-магазинах и сервисах. «Не пользуйтесь картой для работы с подозрительными сайтами, проверяйте, не является ли интернет-магазин мошенническим. Не откликайтесь на предложения получить какой-то приз, перейти по какой-то ссылке. Большинство мошеннических операций осуществляются потому, что владельцы карт сами передают мошенникам нужные данные», — говорит эксперт.