Любой взрослый человек, наверняка, слышал это словосочетание: «бюро кредитных историй», или короче — «кредитное бюро». Но что-нибудь внятное ответить на вопрос: «Что это такое?» сможет, наверное, лишь один из десяти. А о том, что сведения о нем-любимом могут находиться в базе данных этих самых кредитных бюро, может догадываться или знать опять же один из десяти.
Дам в этой связи короткую справку. 30 декабря 2004 года Государственная дума приняла Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». С тех пор он неоднократно корректировался, последняя редакция датирована
Чуть ниже (статья 3) даются определения. В частности, «кредитная история — информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй». А бюро кредитных историй (БКИ) определяется как «юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг»
Россия решила быть в мировом тренде. Ведь к началу нынешнего столетия институты, подобные БКИ, существовали почти в 90 странах мира. Россия решила наверстывать упущенное. К началу текущего десятилетия количество БКИ, зарегистрированном в реестре Банка России, составило 32. Деятельность БКИ регистрируется и контролируется Банком России, они часть банковской системы России, но формально коммерческим банкам не подчиняются. Хотя именно формально, поскольку учредителями и акционерами большинства БКИ являются коммерческие банки. Мир БКИ — бизнес, здесь идет острая конкуренция — за источники информации и за клиентов. Постепенно у БКИ расширяется и круг источников информации, и круг клиентов (сегодня таковыми являются уже не только коммерческие банки). Конкуренция ведет к сокращению участников рынка. На сегодняшний день в реестре Банка России осталось 17 БКИ. Определись лидеры.
Среди них Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Оно рекламирует себя как «крупнейшее кредитное бюро страны». Содержит и обрабатывает данные более 51 миллиона лиц. Сотрудничает более чем с 1000 банков и финансовых организаций. Правда, в другом месте отмечается: «Данные в НБКИ передают 4000 организаций». Но что представляют собой остальные 3000 организаций, сайт не раскрывает. По данным на январь 2017-го, в НБКИ хранятся данные по 202 000 000 действующих и погашенных кредитов 80 000 000 заемщиков. Эта организация уверенно заявляет: «Поэтому с вероятностью 90% ваша кредитная история хранится именно в НБКИ».
На роль лидера на рынке БКИ претендует и такая компания, как «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Эквифакс» сотрудничает с 2000 финансово-кредитных организаций и получает от них актуальную информацию о платежеспособности заемщиков. Количество кредитных историй — 140 млн.
К группе лидеров можно также отнести БКИ «Русский стандарт» и «Объединенное кредитное бюро». Количество кредитных историй у них, соответственно, 45 млн. и 143 млн. «Русский стандарт» сотрудничает более чем с 50 банками, а у «Объединенного кредитного бюро» — один-единственный партнер («эксклюзивный») — Сберегательный банк. Ему этого вполне хватает, так как на долю Сберегательного банка приходиться более половины всех физических лиц-клиентов банковского сектора России.
С учетом приведенных цифр думаю, что кредитные истории на сегодняшний день имеются на всех граждан Российской Федерации. Даже на тех, кто никогда не обращался в банки. Дело в том, что под «кредитной историей» может пониматься просто файл, открываемый на любого человека, куда складируется вся информация, которая может находиться в интернете, особенно социальных сетях. Зачем? «Про запас».
Во-первых, если человек когда-то обратится в банк за кредитом, банк уже будет иметь «портрет» потенциального клиента. Во-вторых, как я отметил, БКИ постепенно начинают «диверсифицировать» свою деятельность. Они постепенно втягиваются в бизнес, который называется «купля-продажа персональных данных». Завтра такая информация может потребоваться не коммерческому банку, а какой-нибудь торговой компании или оператору сотовой связи. Вот БКИ заранее и готовят «товар». Как говорится: «Пусть будет». Такие «трансформации» БКИ за рубежом уже происходят. БКИ начинают испытывать сильную конкуренцию со стороны компаний «хай-тек», которые занимаются бизнесом под красивым названием «Big Data» (такие, как Гугл или Фейсбук).
На ежегодной встрече сотрудников Сберегательного банка «Открытый диалог», которая проходила 8 декабря, его руководитель Герман Греф заявил, что Сбербанк в ближайшие годы намерен преобразоваться из традиционного банка в «диверсифицированную экосистему», которая выйдет далеко за пределы банковских услуг. «Все понимают, что тот, кто будет первым [в области создании экосистем], съест кусок пирога у остальных. Все крупные компании мечтают о том, чтобы двигаться в этом направлении», — сказалон, приведя в пример китайские экосистемы Alibaba, Tencent и Baidu. Так думает банкир Герман Греф. Но примерно также думают о завтрашнем дне те, кто руководит организациями, имеющими название «бюро кредитных историй».
Я уже неоднократно писал о том, что под модной вывеской «Цифровой экономики» сегодня реализуется проект построения мирового электронно-банковского концлагеря. «Big Data» (BD) — важный элемент этого проекта. В Википедии дается очень мудреное определение BD как «совокупности подходов, инструментов и методов обработки структурированных и неструктурированных данных огромных объёмов и значительного многообразия». В переводе на понятный язык это означает сбор, обработку и хранение информации о всех сторонах жизни человека. Для «хозяев денег» BD — проект установление тотального контроля над всем человечеством и установление своего мирового господства. «Хозяева денег» с помощью проекта BD рассчитывают стать «хозяевами мира». А для компаний «хай-тек» и БКИ — это бизнес. Получая прибыль от продажи персональных данных, компании «хай-тек» и БКИ прокладывают дорогу к установлению мировой власти «хозяевами денег».
Безусловно, что «хозяевам денег» нужна максимально консолидированная база данных по всем людям на планете. Банки — мощный аккумулятор таких данных. Еще в прошлом веке во многих странах вся информация о клиентах банков не выходила за пределы отдельно взятого банка. В последние десятилетия прошлого века начался активный процесс создания БКИ как в странах «золотого миллиарда», так и в странах периферии мирового капитализма. Это был серьезнейший шаг по консолидации персональных данных в БКИ. В бизнесе под названием БКИ происходила и продолжается конкуренция, поэтому происходит еще большая консолидация данных в немногих БКИ, которые выживают в процессе «естественного отбора».
Наглядный пример такой консолидации дает нам Америка. Отдельные БКИ там стали возникать еще в конце позапрошлого века. На протяжении большей части ХХ века деятельность БКИ в Америке представляла собой полукриминальный бизнес. Стихийное развитие бизнеса БКИ было направлено в русло закона в 1970 году. Тогда в США был принят Акт «О добросовестном предоставлении кредитной информации» (Fair Credit Reporting Act, FCRA). В дополнение к нему в 2003 году был принят Акт «О добросовестных и достоверных кредитных операциях» (Fair and Accurate Credit Transactions Act, FACTA). Принятые законы способствовали консолидации БКИ и баз данных по миллионам физических и юридических лиц. В США четко определилась «Большая тройка», которая монополизировала рынок услуг БКИ. Названия этих компаний: Equifax Experian и TransUnion. По любым меркам они — гиганты американского бизнеса. Их акции котируются на фондовых биржах.
Equifax основана в 1899 году, штаб-квартира — в Атланте, штат Джорджия. Активы — 6,7 млрд долл., годовые продажи составляют 3,1 млрд долл., операционная прибыль — 0,8 млрд долл. (2016 г.). Имеет множество дочерних структур как в США, так и за пределами страны. По сути это транснациональная корпорация. В компании работают более 9 тысяч сотрудников в 14 странах. Equifax собирает информацию более чем о 800 млн. физических лиц и более чем на 88 млн. компаний по всему миру.
Experian — молодая компания, основана в 1996 году. Де-юре это даже не американская компания, ее юридическая прописка — Дублин (Ирландия). Фактически Experian — американо-британская компания. Два главных офиса (штаб-квартиры) находятся в США и Великобритании. Одновременно она также транснациональная корпорация — имеет сеть дочерних структур, филиалов и отделений в разных странах. Активы — 7,4 млрд долл., годовые продажи — 4,6 млрд долл., операционная прибыль — 1,2 млрд долл. (2016 год). В компании работают около 17 тысяч человек в 37 странах. В базе данных Experian — информация о 235 млн. физических лиц и 25 млн. компаний и организаций.
TransUnion — основана в 1968 г. Штаб-квартира в Чикаго (штат Иллинойс). Активы — 4,8 млрд долл., продажи — 1,7 млрд долл., операционная прибыль — 0,3 млрд долл. (2016 год). Число сотрудников — 4700. Компания связана в основном с историями потребительских кредитов. Если верить компании, то в ее базе данных содержится информация о примерно 1 миллиарде физических лиц, проживающих в более чем 30 странах мира. В сегменте США — примерно 200 млн. человек и 65 тысяч компаний и организаций.
Ознакомившись с некоторыми показателями деятельности «Большой тройки», можно смело утверждать, что под ее «колпаком» находится поголовно все взрослое население США. А кроме того, «Большая тройка» простирает свои щупальца и на многие другие страны. В том числе на Россию. Experian имеет в нашей стране консультативную компанию. Формально это не БКИ, в реестре Банка России не числится. Что касается TransUnion, то она тесно взаимодействует с российской компанией «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), которая, как я выше сказал, входит в «Большую четверку» российских БКИ и является ее акционером.
Но наиболее глубоко на российский рынок внедрилась компания Equifax. Она создала в России дочернюю структуру Equifax Russia. Она же Equifax Credit Services. Российская «дочка», как я выше уже сказал, входит в «Большую четверку» российских БКИ. Показатели охвата физических и юридических лиц Российской Федерации отдельными кредитными бюро сильно варьируют. Некоторые эксперты полагают, что в «Большой четверке» именно Equifax является самой влиятельной.
Но то, что известно компании Equifax Russia, безусловно, известно и в штаб-квартире материнской компании Equifax в Атланте, штат Джорджия. А где гарантия, что финансовая разведка США, которая получила задание подготовить к концу января следующего года доклад о ближайшем окружении российского президента В. Путина(активы, счета, деловые связи, транзакции
Думаю, что и американская финансовая разведка, и другие спецслужбы США давно уже к ним обратились. Еще до того, как в августе этого года Конгресс США принял закон об ужесточении экономических санкций против России, обязавший Минфин (точнее финансовую разведку) подготовить упомянутый доклад. А поскольку все компании, входящие в «Большую тройку», являются транснациональными, то можно быть уверенным, что американские компетентные органы также поинтересуются (скорее всего, уже поинтересовались) кредитными историями наших олигархов и чиновников-клептоманов в Великобритании, Швейцарии, Франции и многих других странах Европы и мира.
Впрочем, не должно быть никаких иллюзий насчет того, что прочие (не относящиеся к категории олигархов и чиновников-клептоманов) граждане Российской Федерации могут защитить от дяди Сэма персональные данные и различные интимные сведения о своей жизни. «Большая тройка» американских БКИ жестко держит под своим контролем российский рынок так называемых «кредитных историй». Я говорю: «так называемых», поскольку собираемая и накапливаемая кредитными бюро информация уже сегодня далеко выходит за те рамки, которые охватывают привычное понятие «кредитная история». «Кредитные истории» — лишь прикрытие, под которым организован сбор сведений и об экономике, и о банковской системе, и о гражданах России. Деятельность американских БКИ в России все больше напоминает работу ЦРУ.
Особо обращаю внимание на то, что в России в настоящее время начинается лоббирование поправок в действующий закон «О кредитных историях». В чем суть их?
Мол, не очень хорошо, что информация по кредитным историям рассредоточена по нескольким БКИ, считают критики нынешней версии закона. Это затрудняет заинтересованным организациям воссоздавать полный портрет того или иного лица (как юридического, так и физического). Предлагается создать единую базу так называемых «кредитных историй». Отдельные БКИ могут продолжать свое существование, но имеющуюся у них информацию они обязаны направлять в единый регистр. Который, по замыслу должен находиться в ведении Банка России. Обращу внимание читателей, что именно такой общенациональный регистр (реестр) кредитных историй под эгидой Национального банка Украины уже в течение трех лет навязывает Киеву Международный валютный фонд.
От редакции: после публикации этого материала к нам пришло письмо из компании Equifax Credit Services, которое мы публикуем ниже, сохранив орфографию и пунктуацию оригинала.
Здравствуйте, уважаемая редакция!
Обращаю Ваше внимание на то, что в материале за авторством В.Ю. Катасонова содержится неактуальная информация, а именно, количество кредитных историй у БКИ «Эквифакс». Согласно официальным данным, которые находятся в публичном доступе на сайте www.equifax.ru, на декабрь 2017 года эта цифра составляет 244.1 млн. кредитных историй…
Кроме того, обращаю Ваше внимание на то, что в материале применяются довольно резкие суждения, которые не имеют под собой основания, а именно:
«Но то, что известно компании Equifax Russia, безусловно, известно и в штаб-квартире материнской компании Equifax в Атланте, штат Джорджия. А где гарантия, что финансовая разведка США, которая получила задание подготовить к концу января следующего года доклад о ближайшем окружении российского президента В. Путина (активы, счета, деловые связи, транзакции
Согласно закону о БКИ мы не имеем права передавать какую-либо информацию кому бы то ни было, все данные хранятся исключительно на территории Российской Федерации и уйти за океан не может по определению.
Мы — добропорядочная российская компания, которая соблюдает законодательство и имеет все необходимые лицензии, в том числе от ФСБ.
Признаться, печально читать столь нелестные замечания и необоснованную критику от такого уважаемого, высокопрофессионального эксперта, как Валентин Юрьевич.
С уважением, Ekaterina Glazova, Head of Press Office Equifax Credit Services LLC
